直接结论：公积金贷款利率低、额度受缴存限制，商业贷款额度灵活、利率较高，符合条件可办组合贷（公积金加商贷）兼顾低成本与足额，具体额度和条件以当地公积金中心和银行为准。

两者区别：

1. 公积金：利率低，按缴存基数和余额定额度，政策支持购房。

2. 商业贷：额度高、审批灵活，利率随行就市。

3. 组合贷：公积金用满后不足部分走商贷。

4. 条件：公积金需连续缴存满规定期限。

进一步说明：公积金贷款最划算，但单人额度有限，夫妻双方可合并使用。组合贷流程略复杂、需两边审批，适合公积金额度不够又想省利息的人。申请前先向公积金中心查可贷额度，再让银行配套商贷部分，避免额度测算不足。

实用建议：优先用满低成本公积金，不足部分走组合贷或商贷，先查额度再申请。

此外，夫妻双方公积金可合并计算额度，申请前先到公积金中心查明可贷额和缴存要求，再让银行配套商贷。组合贷需两边审批，周期略长，提前准备材料，避免因额度不足临时调整方案。

小结：用满公积金，不足走组合贷，先查额度申请。

提前备齐缴存材料，组合贷需两边审批预留周期。

夫妻双方可合并使用公积金额度。

先查可贷额度再让银行配套商贷部分。